Роспотребнадзор неоднократно обращал внимание на противоправность практики внесудебного взыскания денежных средств в счет неисполненного обязательства с граждан-потребителей разного рода лицами, изначально не являющимися их кредиторами. В большинстве случаев взысканием занимаются коммерческие организации, называющие себя коллекторами. Однако, экономическое и правовое содержание коллекторской деятельности в настоящее время никак не определено. Коллекторы не состоят в договорных правоотношениях с потребителями, и по этой причине не являются непосредственными субъектами отношений, регулируемых нормами законодательства о защите прав потребителей.

Несмотря на это, представители коллекторского бизнеса все активнее проникают в различные сегменты потребительского рынка. В наибольшей степени их присутствие ощущается в сфере потребительского кредитования граждан.

Роспотребнадзор придерживается следующей правовой позиции: передача банком права требования долга с заемщика различным небанковским организациям не основана на нормах права. В соответствии с положениями ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Между тем, в рамках кредитного договора с банком, правосубъектность которого изначально жестко регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора, имеющая статус коммерческой организации в качестве именно банка, имеет для заемщика существенное значение на всем протяжении кредитных правоотношений.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Так называемые коллекторские агентства, не являются субъектами банковской деятельности. Поэтому ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Однако, в соответствии с ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года « банк обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов», что делает невозможным уступку права требования долга коллектору без нарушения положений названного закона.

Связанная с уступкой долга перемена лица в обязательстве не позволит должнику реализовать свое право на выдвижение возражений против требований нового кредитора (не являющегося кредитной организацией), которые он имел против первоначального кредитора - банка.  При передаче долга кредитная организация допускает нарушение п. 1 ст. 857 ГК РФ, согласно которому «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте». Также нарушается норма п. 2 этой же статьи, в которой исчерпывающе разрешен вопрос о всех возможных получателях сведений, составляющих банковскую тайну, - ими могут быть только сами клиенты или их представители, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, - бюро кредитных историй, государственные органы и их должностные лица.

По данным экспертов, в 2015-2016 годах объем переданных кредитными организациями коллекторам просроченной задолженности останется на уровне 2014 года и составит более 400 миллиардов рублей.

Учитывая высокий уровень потребительской задолженности, и активное использование недобросовестных практик со стороны коллекторов, Роспотребнадзор выступает против попыток узаконить «коллекторский бизнес».

Однако, Роспотребнадзор готов поддержать законодательные инициативы, которые способны привести созданию правовых основ для цивилизованной работы института внесудебного взыскания просроченной задолженности, исключающего насилие и  злоупотребление правом.

Уважаемые потребители, вы можете получить консультацию по интересующим вас вопросам в Общественной приемной и по «горячей линии» Управления Роспотребнадзора по Республике Алтай в ежедневном режиме по будням. Адрес общественной приемной: Республика Алтай, г.Горно-Алтайск, пр.Коммунистический, 173, тел: (38822)64241. Часы работы с 9-00 до 13-00 и с 14-00 до 18-00, в пятницу рабочий день сокращен до 16-45. Адреса и телефоны общественных приемных в районах республики можно узнать на нашем сайте в разделе: территориальные отделы..