В  условиях  экономической  нестабильности  вопрос  о  защищенности  субъектов,  и  в  особенности  граждан,  в  договоре  кредитования  становится  важным  не  только  для  заемщиков,  но  и  для  кредитных  организаций.  Следует  отметить,  что  в  настоящее  время  подавляющее  большинство  кредитных  учреждений  предлагают  гражданам  зачастую  не  самые  выгодные  для  них  условия  кредитования.  В  этой  связи  особую  значимость  приобретают  обязанности,  возлагаемые  на  заемщика  по  условиям  кредитного  договора,  заключенного  с  физическим  лицом.

Отношения  между  банками  и  потребителями  (физическими  лицами)  регулируются  Гражданским  кодексом  РФ  и  Законом  РФ  от  07.02.1992  №  2300-1  «О  защите  прав  потребителей».  В  силу  п.  1  ст.  16  данного  Закона  условия  договора,  ущемляющие  права  потребителей,  по  сравнению  с  правилами,  установленными  законами  или  иными  правовыми  актами  Российской  Федерации  в  области  защиты  прав  потребителей,  признаются  недействительными.

К  основным  условиям,  ущемляющим  установленные  законом  права  потребителей,  при  заключении  кредитных  договоров  относятся:

1.  При  заключении  кредитного  договора,  кредитные  организации  обязывают  своих  заемщиков  страховать  за  свой  счет  жизнь  и  потерю  трудоспособности  на  весь  срок  кредитования.  В  противном  случае,  за  кредитными  организациями  остается  право  отказать  заемщику  в  предоставлении  кредита.  Это  условие  противоречит  действующему  законодательству  и  ущемляет  права  потребителя.

2.  Финансово-кредитные  организации,  как  правило,  при  выдаче  кредита  обязывают  потребителя  оплачивать  различные  единовременные  и  ежемесячные  комиссии,  в  том  числе:  за  рассмотрение  заявки  по  кредиту  (оформление  кредитного  договора),  за  открытие,  ведение,  обслуживание  банковского  счета,  за  предоставление  (выдачу)  кредита,  за  прием  наличных  средств  в  счет  погашения  кредита  и  др.

Уплата  комиссий  —  это  фактически  вознаграждение  займодавцу  (банку)  за  осуществление  им  банковских  операций,  т.е.  дополнительная  плата  за  услугу  по  выдаче  кредита.

3.  Кредитные  организации  предусматривают  в  кредитных  договорах  значительное  количество  ситуаций,  позволяющих  им  потребовать  досрочного  погашения  кредита,  тогда  как  законодательством  установлено  ограниченное  число  случаев,  когда  кредитор  вправе  требовать  от  заемщика  досрочного  погашения.

4.  Зачастую  в  кредитный  договор  включается  пункт,  согласно  которому  рассмотрение  споров  между  Банком  и  физическим  лицом  подлежит  рассмотрению  в  суде  общей  юрисдикции,  но  месту  нахождения  Банка.

Действующее  законодательство  предоставляет  потребителю  возможность  самостоятельно  определить  суд, в  котором  будет  рассматриваться  его  требование  к  банку,  согласно  статье  17  Закона  РФ  от  07.02.1992  №  2300-1  «О  защите  прав  потребителей».

5.  Банки  нередко  включают  в  кредитный  договор  условие  о  взимании  комиссии  (штрафа)  в  случае  досрочного  погашения  кредита,  что  противоречит  законодательству  о  защите  прав  потребителей.

6.  В  кредитные  договора  включается  условие  о  возможности  одностороннего  внесудебного  изменения  банком  очередности  погашения  задолженности  по  договору.

Односторонний  отказ  от  исполнения  обязательства  и  одностороннее  изменение  его  условий  не  допускаются,  за  исключением  случаев,  предусмотренных  законом.  По  требованию  одной  из  сторон  договор  может  быть  изменен  или  расторгнут  только  по  решению  суда.  Соглашение  об  изменении  или  о  расторжении  договора  совершается  в  той  же  форме,  что  и  договор,  если  из  закона,  иных  правовых  актов,  договора  или  обычаев  делового  оборота  не  вытекает  иное.

7.  В  кредитных  договорах,  заключённых  банком  с  гражданами,  часто  содержится  условие  о  праве  банка  взыскивать  с  заёмщика,  отказавшегося  от  получения  кредита,  штраф.  Законом  не  предусмотрена  возможность  взыскания  с  потребителей  неустойки  за  отказ  от  исполнения  обязательств  по  договору.

8.  Банками  зачастую  в  кредитные  договора  включаются  условия  о  взимании  платы  за  выдачу  справок  о  состоянии  задолженности  заёмщика-гражданина  по  кредиту,  что  также  противоречит  закону  и  нарушает  права  потребителя.

9.  Включение  в  кредитный  договор  условия  о  том,  что  все  издержки  по  погашению  записи  о  законной  ипотеке,  обременяющей  приобретаемую  заёмщиком  квартиру,  несёт  заёмщик,  также  нарушает  права  потребителя.

Важно  помнить!  Подписав  кредитный  договор,  потребитель  соглашается  со  всеми  его  условиями  и  принимает  на  себя  обязательства  по  их  выполнению,  в  том  числе  по  возврату  в  установленные  сроки  суммы  основного  долга  и  уплате  всех  причитающихся  платежей,  за  неисполнение  (ненадлежащее  исполнение)  которых  банк  будет  вправе  обратиться  с  иском  в  суд.

Если  в  договоре  Вами  были  обнаружены  условия,  ущемляющие  установленные  законом  права  потребителей,  Вы  вправе  отказаться  от  заключения  такого  договора  и  потребовать  от  продавца  (исполнителя)  исключения  таких  условий  из  договора.  Если  же  договор  уже  был  заключен,  то  условия,  ущемляющие  установленные  законом  права  потребителя,  могут  быть  признаны  недействительными  при  разрешении  спора  в  суде,  в  случае,  если  Вам  удастся  доказать,  что  данные  условия  действительно  нарушают  Ваши  права.